Практики Сбербанка: «Мы вам руки не выкручивали»

Речь пойдёт и о методах и способах работы Сбербанка с должниками, и о тех непосредственных личностях, которые ими орудуют.
Ибо сил моих больше нет.
В 2005 году близкие мне люди рискнули подписать договор об открытии невозобновляемой кредитной линии с Тверским отделением Сбербанка России (далее – «Банк») на срок до 2020 года.
Рискнули, ибо на момент оформления договора, не работали.
В итоге условиями предоставления кредита стали, в том числе, оформление обеспечения по кредиту, поручительств физических лиц, залога жилого дома с земельным участком и квартиры в Москве – всего, что было нажито к тому моменту непосильным трудом.
Вплоть до февраля 2008 года обязательства по погашению основного долга и начисляемых процентов (11% годовых) исполнялись в полной мере.
В январе 2008 года, при возникновении первых финансовых трудностей, заемщик обратилась в Банк в целях внесудебного решения вопроса. Банк был уведомлен о возникших финансовых затруднениях заемщика, и о способах их решения – был заключен договор с риэлторами в целях обеспечения скорейшей продажи квартиры.
Повторюсь, заемщик, как пенсионер по возрасту, уже на момент заключения Договора иных источников дохода, кроме заложенных объектов недвижимости не имела, о чем было доподлинно известно Банку на момент заключения Договора.
Банк, не рассмотрев возможности внесудебного урегулирования спора, в апреле 2008 года обратился в районный суд г. Москвы с требованиями досрочного погашения всей задолженности по Договору и обращения взыскания на все заложенное Заемщиком имущество.
Собственно, с этого момента и началось мое знакомство с «лучшим банком на рынке».
Итак, Банк обратился в суд, потребовав ареста всех заложенных объектов недвижимости, тем самым исключив возможность их добровольной реализации.
Заёмщик – пенсионер, не работала, не работает, 2008-2009 год, кризис на дворе.
Решением районного суда г. Москвы от марта 2009 года исковые требования Банка были удовлетворены в части требования досрочного взыскания задолженности по Договору, способ погашения задолженности определен – реализация одного из объектов залога, квартиры, с торгов.
По итогам исполнительного производства в марте 2010 года Банком было получено свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру.
В апреле 2010 года Банком было направлено письмо в адрес заемщика с требованиями совершить действия по выписке граждан, проживающих в квартире, и передать Банку ключи от квартиры. В мае 2010 года представитель заемщика лично передал 4 комплекта ключей представителю Банка, в июле 2010 года Заемщик была снята с регистрационного учета по адресу квартиры.
Однако указанная информация не учитывается Банком при направлении процессуальных документов и предоставлении информации третьим лицам, в том числе, судам и судебным приставам-исполнителям.
Сотрудники системы исполнения судебных решений ссылаются на то, что контактные данные должника им предоставляет Банк и сообщает не адрес фактического проживания должника, указанный в Договоре аж 2005 года и неизменный с тех пор, а адрес квартиры:
• являющейся собственностью Банка с марта 2010 года;
• решение о снятии заемщика с регистрационного учета в которой было вынесено по иску Банка районным судом г. Москвы.
Как следствие, заемщик просто не получает информацию о том, что в ее отношении возбуждено исполнительное производство.
Приходите вы так в Банк же, чтобы снять пенсию в размере 5 000 рублей, и узнаете, что пенсионный счет арестован, и пенсия списывается в счет погашения задолженности.
«Банк друзей», привет!
Продолжим.
В феврале 2010 года вымотанный заемщик предложил рассмотреть возможность погашения остатка задолженности по кредитному договору после зачета стоимости Квартиры из стоимости остальных объектов залога, дома и земельного участка.
Однако Банк оставил предложение Заемщика о внесудебном урегулировании задолженности без рассмотрения, сделав выбор в пользу длительного судебного производства.
В ноябре 2010 года суд Московской области вынес решение о взыскании с заемщика суммы просроченных процентов и неустоек по Договору и обращении взыскания на принадлежащие ей на праве собственности дом и земельный участок, с установлением начальной продажной цены имущества.
Продажная цена была установлена судом на основании оценочной экспертизы, проведенной независимой организацией, имеющей лицензию на осуществление соответствующего вида деятельности.
Решение суда Московской области Банк не обжаловал, решение вступило в силу, на его основании был выдан исполнительный лист, предъявленный Банком к исполнению.
В июне 2011 по обращению Банка было возбуждено исполнительное производство, имевшее целью проведение торгов и реализацию объектов недвижимости, были проведены первые публичные торги с установлением первоначальной продажной стоимости имущества. Первые торги были признаны несостоявшимися по причине отсутствия заявителей для участия в торгах.
Банк отозвал исполнительный лист.
Банк обратился в суд Московской области с требованиями об изменении способа и порядка исполнения ранее вынесенного решения.
В качестве обоснования своих действий представитель Банка сообщил, что таким образом Банк выразил свое несогласие с оценкой объектов недвижимости, установленной в решении суда.
Однако, как было указано выше, соответствующее решение суда Московской области Банком обжаловано не было.
Далее, в 2012-2013 году, суды по обращениям Банка рассматривали возможность изменения продажной цены недвижимости, установленной судом в решении от ноября 2010 года.
Безуспешно.
Оценка суда от ноября 2010 года была подтверждена, в июне 2013 года было возбуждено очередное исполнительное производство, в отношении тех же дома и земельного участка, с той же начальной продажной ценой.
Таким образом, Банк, не обжалуя решение городского суда МО от ноября 2010, остановив торги по реализации заложенной и арестованной недвижимости заемщика в сентябре 2011 года, отсрочил единственно возможное для должника погашение задолженности по Договору на три года.
В чем фокус, догадываетесь?
Дело в том, что, несмотря на заявленные требования досрочного погашения задолженности, Банк настоял на оставлении Договора в действии, в связи с чем по текущую дату на сумму задолженности заемщика Банк продолжает начислять проценты и неустойки.
В указанных обстоятельствах действия Банка, отсрочивающие погашение задолженности заемщика, будь–то несообщение суду и судебным приставам фактического адреса проживания должника, предпочтение судебного процесса и исполнительного производства внесудебному разрешению спора посредством согласования и заключения договора об отступном, отзыв исполнительного листа обходятся Заемщику в сотни тысяч долларов ежемесячно – да, кредит был оформлен в долларах США.
Таким образом, на данный момент:
1) Компетентными судами в 2009 и 2010 году вынесены решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по Договору и определен порядок погашения задолженности перед Банком и способ – посредством реализации принадлежащих должнику и заложенных в обеспечение исполнения обязательств по Договору дома и земельного участка;
2) С 2011 года Банк, злоупотребляя своим положением взыскателя, искусственно наращивает суммы процентов и неустойки по Договору, считая его действующим, несмотря на удовлетворенное районным судом города Москвы требование досрочного взыскания всей суммы задолженности по Договору;
3) С 2011 года Банк, не обжаловав в законом установленном порядке решение суда Московской области, препятствует его исполнению и реализации заложенного имущества;
4) С 2011 года Банк «плодит» исполнительные производства в отношении заемщика и поручителей, не сообщая судебным приставам-исполнителям информацию о наличии других исполнительных производств, препятствуя из объединению, вследствие чего излишне арестовываются принадлежащее заемщику и поручителям имущество в нарушение принципа неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи, пенсионный счет заемщика, несмотря на уже определенные к взысканию и реализации объекты недвижимости.

В июне 2014 года заемщик в очередной раз направила в Банк письменное обращение с просьбой рассмотреть возможность принять недвижимое имущество, заложенное во исполнение Договора на баланс по оценке, утвержденной решением городского суда МО от ноября 2010 (соглашение об отступном), или исполнить решение городского суда Московской Области и не препятствовать завершению исполнительного производства и реализации земельного участка и жилого дома.
Срок предоставления ответа Банком был определен 17 июля 2014 года.
В последний день срока, 17 июля 2014 года, представителю заемщика позвонил сотрудник Банка и пригласил на личную встречу для целей рассмотрения сложившейся ситуации и согласования способов ее разрешения. Письменный ответ сотрудник Банка обещал представить непосредственно на встрече 23 июля 2014 года.
Прежде, чем ознакомить вас с итогами переговоров, предлагаю вам вспомнить основные постулаты деятельности «ведущего банка, опоры финансовой системы страны, основы ее роста и благополучия» .
«Миссия банка:
• Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.
Правила банка:
• Быть больше, чем просто банк.
• Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.
• Строить отношения, а не продавать продукт.
• Ежедневно улучшать себя и свое окружение.
• Не использовать слабости наших клиентов.
• Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.
• Каждый сотрудник — лицо Сбербанка.
• Преданность банку, работа в команде, общий успех — успех каждого.
Что такое Сбербанк?
Для клиентов
• Банк, которому ценен каждый клиент
• Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами
• Банк, которому можно доверять: он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента
• Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу
Для общества
• Ведущий банк, опора финансовой системы страны, основа ее роста и благополучия
• Активный участник экономического и социального развития каждого региона и города
• Российский банк, активно участвующий в развитии мировой финансовой системы
• Ответственный банк, осознающий последствия своих решений и активно инвестирующий в рост финансовой грамотности и культуры
• Банк, в котором работают люди с активной жизненной позицией.»

Теперь немного были.
23 июля 2014 года, в ходе переговоров с представителем заемщика сотрудники Банка сообщили следующее:
1) В связи с заявлением об излишнем аресте пенсионного счета заемщика при наличии незавершенного производства по реализации принадлежащего ей заложенного недвижимого имущества:

Судебный пристав имеет право запрашивать информацию у Банка, Банк сообщает информацию по счетам в том объеме, который определяет судебный пристав. В объем указанной информации не входит сообщение адреса фактического проживания Должника, указанного в Договоре, а также того факта, что единственный активный счет должника, открытый в Банке, является пенсионным.
Действия Банка и судебного пристава-исполнителя заемщик вправе обжаловать в суд.

2) В связи с несообщением Банком адреса фактического проживания заемщика третьим лицам, в том числе, органам судебной власти и системы исполнения судебных решений:

Представители Банка запросили письменное подтверждение того, что заемщик сообщила Банку о смене места регистрации, и предложили оформить заявление о сообщении таких сведений с приложением нотариально заверенной копии паспорта.
Доводы о неизменности места проживания заемщика, об отсутствии в Договоре требования или условия направления корреспонденции именно по месту регистрации, а не по месту фактического проживания заемщика, об отсутствии в Договоре требования предоставления нотариально заверенной копии паспорта заемщика с отметкой о регистрации были оставлены без рассмотрения, о том, что Банк сообщает третьим лицам адрес квартиры, являющейся его собственностью с 2010 года, остались без рассмотрения.
Простую копию паспорта представители Банка принять отказались.

3) В связи с процедурой реализации заложенных объектов недвижимости с торгов в ходе исполнительного производства и возможности Банка принять указанное имущество на баланс:

Представители Банка сообщили, что принятие объектов залога на баланс Банка возможно только после завершения торгов по их реализации в ходе исполнительного производства.
При этом представители Банка рассматривают начальную продажную цену имущества, установленную в решении суда Московской области от ноября 2010 года, не соответствующей рыночной, несмотря на то, что она была установлена в результате проведения судебной экспертизы и подтверждена решением вышестоящих судебных инстанций.
По мнению Банка, даже снижение стоимости объектов недвижимости на 25% по сравнению с установленной решением суда по завершении торгов не сделает ее «соответствующей рынку», принятие Банком залога по такой стоимости «не отвечает интересам Банка».
Процедуру определения соответствия стоимости заложенных объектов недвижимости «рынку» представители Банка определили как «внутреннюю», «осуществляемую для служебного пользования».
Представители Банка указали, что по итогам завершения торгов Банк имеет право не принять объекты недвижимости на баланс, что позволит Банку снять залог на указанные объекты, и, при условии сохранения действующего ареста, обратить на них взыскание на основании оценки судебного пристава-исполнителя, которая, как ожидает Банк, будет «гораздо ниже», а, в случае недостаточности этой стоимости для погашения задолженности – чего сейчас Банк добивается – обратить взыскание на иные объекты недвижимости должников.
Вопрос соотнесения начальной продажной стоимости объектов недвижимости, установленной в решении суда Московской области, с суммой текущей задолженности заемщика по Договору представители Банка оставили без комментариев «в связи с отсутствием компетенции» и предложили представителю заемщика оформить отдельное заявление на предоставление такой информации в компетентный департамент.

Официальный ответ на письмо заемщика представители Банка представить не смогли, вопреки ранее достигнутой договоренности, ввиду того, что к дате проведения переговоров уполномоченное лицо Банка не нашло времени подписать документ.
Копию протокола встречи между представителями Банка и заемщика от 23 июля 2014 года с Приложением № 1 – замечаниями представителя заемщика – представители Банка также предоставить не смогли, в связи с отсутствием на то полномочий и должностных обязанностей.

Как итог всему перечисленному – на протяжении только этого года представители Сбербанка, в залах ли судебного заседания, в своих ли переговорных помещениях, повторяют мне одну и ту же фразу – «мы вам руки не выкручивали».
Нет, уважаемые господа, не выкручивали.
Как и вас никто не заставлял согласовывать выдачу кредита неработающему пенсионеру под залог такой «неликвидной» и «переоцененной» недвижимости, вы определили и согласовали компенсационный механизм нивелирования ваших рисков, реализации которого вы теперь так препятствуете.
Уже 4 года вы не можете принять на баланс дом и земельный участок, залог которого вы согласовали, оценка которого была установлена в определенном законом порядке – и при этом арестовываете пенсию, идете в суд с очередными исковыми требованиями. Дух закона? Соотнесение последствий нарушения заемщиком условий договора и понесенных вами убытков?
На протяжении шести лет этого изматывающего процесса сменился не один представитель Сбербанка, я их называю «зубоскалы». Они плохо ориентируются в процессе, не утруждают себя ознакомлением с материалами и обстоятельствами дела, отпускают неуместные комментарии, позволяют себе инициировать судебное разбирательство и четыре месяца не являться в процесс. Для них история «тяжелой судьбы не имеет значения ….:))))» — не дай Бог кому-нибудь из них оказаться в ситуации, хоть отдаленно напоминающую ту, в которой оказалась эта семья.
Такая вот оборотная сторона сочинской медали.

В грядущем 2015 году хотела бы пожелать Сбербанку начать работать хотя бы по одному из правил, опубликованных на его официальном веб сайте, с заемщиками и должниками, хотя бы потому, что они остаются и вашими клиентами, и членами общества, в работе с которыми вы позиционируете себя как «ответственный банк, осознающий последствия своих решений», «банк, которому можно доверять» .


3 комментария on “Практики Сбербанка: «Мы вам руки не выкручивали»”

  1. Александра, отлично понимаю Ва: судебный беспредел в жанре абсурдизма. Предполагаю, что на низовем уровне в Банке нашелся функционер, готовый вслуживаться, шагая по чужим головам и судьбам. Для того, чтобы защититься и получить поддержку от друзей по несчастью или говоря более научно, той социальной группы, которая находится в аналогичной ситуации, я бы на Вашем месте поступил по другому. Нужно схематично очернить основные моменты и выявить противоречия. Поскольку сообщение адресуется широкой аудитории, нужно избегать специальной терминологии. Не помешают видео клип, интервью с пенсионером. Гиперссылки на тексты документов. Можно сделать прямое обращение к Герману Грефу. Наконец, Ваши требования? Какой вариант/ы здесь приемлем? Что Вы об этом думаете?

    • Марат, спасибо огромное за отклик и позицию. К сожалению, должник умерла в конце апреля. Представители банка уведомлялись мною о тяжелом состоянии здоровья и должника (онкология) и ее мужа, одновременно выступавшего поручителем по кредиту (6 операций и 2 микроинсульта в течение 2014 года), когда я просила обратиться к внесудебному рассмотрению спора. За месяц до кончины должника я нашла контакты и обратилась к одному из заместителей Грефа напрямую, с просьбой оформить недвижимость на баланс в счет погашения долга — иных средств в семье нет. Целью было и остается урегулирование задолженности доступным семье способом, однако после всего пережитого мне сложно убедить вдовца сесть за стол переговоров.

  2. […] Энное количество времени назад я уже рискнула поднять тему положения должника в отношениях с кредитной организацией в статье Практики Сбербанка: «Мы вам руки не выкручивали». […]


Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Google photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s